15 (873) в продаже с 19 апреля 16+

Кредитный долг со всеми вытекающими

9 апреля 2019

В государстве, где изменения в законодательстве происходят довольно часто, непросто сохранять уверенность в завтрашнем дне. Особенно когда возникает ситуация правового конфликта. Тогда без помощи профессионального юриста не обойтись. Ближайшие несколько недель на вопросы читателей «ИТ» касаемо прав в сфере кредитов, семейных, имущественных отношений, предпринимательской деятельности, ответит эксперт в области юриспруденции. Свои вопросы вы можете прислать в редакцию, и мы постараемся осветить их на своих страницах Сегодня тема «правовых диалогов» - кредиты. Отвечает Наталья Веретенникова, юрист, основатель Юридической компании «Верикон».


Есть ли какой-то порядок зачисления денег из ежемесячной суммы, которую я оплачиваю за кредит?  Сколько процентов банк должен зачислять в счет погашения основного долга, а сколько – в счет процентов? Марина С., Набережные Челны. 

- Больше всего вопросов возникает в ситуациях, когда осуществляются неполные платежи по кредиту, установленные кредитным  договором и образовывается долг. Должнику следует знать, как очерёдность неполных платежей регулируется  законодательно и почему кредитор неправ, если переводит их в неустойку. Согласно п.20 ст. 5  № 353-ФЗ от 21.12.2013  «О потребительском кредите (займе)» сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Как можно увидеть, банк не должен зачислять неполные платежи должника только в счёт неустойки. Пеня всегда идёт последней в распределении. Иные действия кредитора суд признаёт неправомерными. Пункт договор, предписывающий сначала заплатить неустойку, признается недействительным.

Согласно ст. 319 ГК первыми при погашении задолженности списываются проценты, затем тело кредита и в последнюю очередь штраф и неустойка. Но нужно понимать, что за пользование деньгами начисляются проценты. Даже в случае, если времени от даты подписания договора и полной выплаты прошло немного, при полном погашении долга проценты придется уплатить (ст. 11 п. 6 ФЗ-353). Они начислятся за время фактического пользования деньгами, с момента возникновения обязательств до дня полного или частичного выполнения.

Как известно, существуют две схемы погашения займа: аннуитетная (АП) и дифференцированная (ДП). В первом случае деньги вносятся на счет равными частями, но таким образом, что 80% от суммы первоначальных взносов составляет погашение процентов и только 20% тела кредита. Эту схему банк использует чаще всего, причем по умолчанию, даже не знакомя заемщика с другим вариантом оплат.

Дифференцированный платеж подразумевает оплату неравными частями, т. е. вначале выплачивается основной долг, а затем начисленные проценты на остаток суммы (делается ежемесячный перерасчет). Первые платежи будут больше, чем последние. Оплата основного долга осуществляется эффективнее и быстрее.


Дважды в силу беременности и потери работы банк предоставлял возможность в течение 9 месяцев платить только проценты, в результате чего срок выплаты увеличился с 5 лет до 7. Такое ощущение, что оплачиваю, как в бездонную яму, конца-края не видно. Елена Ф., Бугульма.

- Вероятнее всего речь идет о реструктуризации кредитного долга в форме пролонгации, т.е. увеличения сроков кредитного договора и уменьшения размера регулярных платежей. Таким образом, финансовая нагрузка снижается. Реструктуризация долга по кредиту — это смягчение условий кредитного договора и переоформление его на новых условиях.  Пролонгировать кредит – значит, снизить размер платежей и увеличить сумму окончательной переплаты. Следовательно, стоит достаточно взвешенно подойти к этой схеме реструктуризации долговых обязательств и взвесить все за и против. Для проведения реструктуризации необходимо подтвердить причину снижения дохода документально (потеря работы, инвалидность, нетрудоспособность, рождение ребенка). Чтобы гарантированно получить реструктуризацию, обращаться в банк необходимо как можно раньше, в идеале — до возникновения первой просрочки.


Что делать, если стало нечем платить по кредиту, а банк не реагирует на письменные обращения с просьбой предоставить кредитные каникулы или снизить ежемесячный платеж? В каких вопросах может помочь юрист? А.В, Заинск.

- Если совсем нет никакой возможности погасить кредит, то даже в этом случае можно найти выход, например, через суд добиться признания банкротства или же в рамках банкротного дела  реструктуризировать долги. Такая возможность у граждан РФ появилась с 2015 г. с принятием Федерального Закона «О несостоятельности (банкротстве)».  Инициировать процедуру банкротства физического лица могут: кредитная организация, Федеральная служба судебных приставов, сам должник. Но совсем отказаться от выплат нельзя. Все кредитные учреждения заботятся о страховке от подобных случаев и вносят в соглашения условия, которые позволяют минимизировать подобные риски и избежать значительного ущерба.


Так все-таки можно ли отказаться от страховки по кредиту, если банк уже включил ее в договор, и он подписан? Как это делается? Елена, Казань.

- С 1 января 2018 года «период охлаждения», в течение которого можно отказаться от навязанной или ненужной страховки, увеличивается с 5 рабочих до 14 календарных дней. Правило распространяется практически на все виды добровольного страхования в отношении физических лиц, в частности: на страхование жизни, имущества, транспортных средств, медицинское страхование. «Период охлаждения» также действует для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора потребительского кредитования с оформлением страховки.

Страхование жизни и здоровья у нас является добровольным, о чём нам говорит статья 935 ГК РФ: «обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону». Более того, Статья 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 13.07.2015) «О защите прав потребителей» запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). А также признаёт условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожными. Только вот доказать принуждение к оформлению страхового полиса для получения кредита не так просто. В договоре достаточно лишь прописать, что договор страхования заключён добровольно, и если Вы его подпишите, то доказать обратное будет практически невозможно.

источник:

Комментарии
Добавить комментарий    
Здравствуйте, Гость
19 апреля

Опрос
Как Вы относитесь к повышению пенсионного возраста ?