2 (1047) в продаже с 27 января 16+

Категории граждан, которым не стоит брать кредиты

1 ноября 2022

Центр финансовой экспертизы Роскачества рассказывает, кому стоит отказаться от займов и кредитов, чтобы не оказаться в долговой яме. Называем три категории граждан.

С 24 октября крупнейшие банки страны подняли максимальные ставки по целому ряду кредитных продуктов. Так, Сбербанк увеличил ставки на 2,1 процентного пункта, ПСБ — на 2,1-8,6 п.п., Транскапиталбанк — 2-6 п.п. и ФК «Открытие» — на 7-10,2 п.п. Теперь у некоторых банков ставки по кредитам для определенных категорий заемщиков могут достигать 35-37% годовых. Это означает, что долговая нагрузка для заемщиков только возрастет, а это повышает и риски просрочки долговых платежей.

При этом по данным исследования Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП), почти три четверти (74%) россиян в течение последних двух лет брали потребительский кредит (так называемый кредит наличными). Согласно Банку России, уровень долговой нагрузки россиян к началу 2022 года поставил рекорд. На погашение кредитов граждане тратили 10,6% своего ежемесячного дохода. Это на 0,4 процентных пункта больше, чем по итогам первого полугодия прошлого года.

Потребительский кредит — это деньги, которые вы одалживаете у банка на покупку товаров и услуг для себя. Его выдают только физическим лицам. Он может быть целевым (например, ипотека или автокредит), и тогда вы отчитываетесь, на что вы его берете. Но есть и нецелевые кредиты и займы, когда отчитываться не нужно: вы тратите кредитные деньги туда, куда вы хотите.

Кому в условиях растущих кредитных ставок нежелательно брать потребительские кредиты?

1. Тем, кто уже имеет непогашенные кредиты

Закредитованным гражданам, которые тратят на погашение старых задолженностей 30-50% своего бюджета, лучше отказаться от новых займов. Однако по данным КонфОП, около половины (45%) россиян берет новый кредит, чтобы внести платеж по старым обязательствам. Такая стратегия может привести к тому, что заемщик постепенно окажется в долговой яме. Во-первых, если заемщик берет кредит не на полное погашение кредита, а лишь на обслуживание долга, то он оказывается с двумя незакрытыми кредитами. Во-вторых, для рефинансирования кредитов клиентам с высоким показателем долговой нагрузки (ситуация, когда человек отдает на погашение кредитов 80% и более своего бюджета) банки не могут предлагать кредиты по низким ставкам, а наоборот, из-за высоких рисков выдают кредиты только по максимальным ставкам. В-третьих, не совсем понимая сложность своей ситуации, люди могут обращаться за займами в МФО на оплату процентов по старым долгам, а этот инструмент только ухудшит и без того печальную ситуацию.

2. Тем, кто не знает, как работает система кредитования

Кредит предполагает, что вернуть банку деньги нужно с процентами за определенный срок. Но не все понимают, как рассчитываются проценты, когда нужно совершать выплаты и какая переплата возможна по кредиту. Да, у кредитных карт есть льготные периоды, но далеко не все потребители этих кредитных продуктов понимают, как они работают. Даже у кредитных карт с долгим льготным (грэйс) периодом есть большое количество ограничений, и при недостаточном знании этих условий можно получить немаленький долг. Ранее Роскачество уже рассказывало об основных опасностях, связанных с использованием кредитных карт.

3. Тем, кто не имеет постоянных источников дохода

Формально, отсутствие постоянной работы не может являться основанием отказа от выдачи кредита. Низкий уровень дохода может остановить банк от выдачи кредитных средств заемщику, но это зависит от сиуации. У каждого банка свои процедуры определения порогового уровня дохода, ниже которого банк откажет в кредите. Но люди с нестабильным доходом могут вестись на завлекательную рекламу, которая соблазняет безрассудным потреблением и склоняет к импульсивным покупкам. А это часто заканчивается долговыми обязательствами перед банком и, в конец концов, долговой ямой.

Помните, банк вправе отказать от выдачи кредита без объяснения причины. Он также может выдать кредит меньше той суммы, которую вы просили.

Как определить, стоит ли вам брать кредит, поясняет Ольга Шанаева, заместитель руководителя Роскачества.

«Прежде чем обращаться в кредитную организацию, проведите расчеты и определите свое финансовое состояние, - рассказывает Ольга. -  Банки обычно считают, что на обслуживание долга может идти не более половины располагаемого дохода. Например, ваша зарплата – 80 тысяч рублей. Ваши постоянные расходы – 30 тысяч рублей: это могут быть коммунальные платежи, затраты на питание и отдых, налоги, содержание детей и проч. Таким образом, у вас остается 50 тысяч ежемесячно – это и есть ваш располагаемый доход. Половина от него – 25 тысяч – может составлять выплаты по кредиту, так, чтобы вы и ваш семейный бюджет чувствовали себя в безопасности. Свыше этого лимита тратить на кредит не рекомендуется. Если выплата по кредиту - более половины располагаемого дохода, возможно, от кредита стоит вообще отказаться».

источник:

Комментарии
Добавить комментарий    
Здравствуйте, Гость
3 февраля
2 февраля